Microcréditos: qué significan y cómo funciona este método de financiamiento

Para
un emprendedor, empresario o pequeño comerciante conseguir métodos de
financiamiento puede ser bastante complejo y difícil, por lo que una opción a
la que acuden es a los microcréditos ante la cantidad de requisitos y
evaluaciones que realizan las entidades bancarias con otros tipos de préstamos
o financiamientos.

Sin
embargo, los microcréditos son una alternativa para aquellas personas que
quizás no tienen todos los recursos para optar a un préstamo tradicional o
dependen de un préstamo bastante pequeño que no sobrepase los 2.000 euros, pero
¿Qué significan? ¿Quiénes los ofrecen? ¿Cómo funcionan? Son algunas de las
preguntas que le responderemos en este artículo

¿Qué
son los microcréditos en España?

Los
microcréditos no son más que un pequeño préstamo que se realiza a una persona
jurídica o natural que no posee los recursos para acceder a los instrumentos
tradicionales del sistema financiero español.

La
idea de un crédito de este tipo es ayudar a las personas a iniciar un pequeño
negocio, saldar alguna deuda o realizar una inversión. Ya desde hace varios años
hay muchas entidades financieras y cajas de ahorro que ofrecen microcréditos con
la finalidad de apoyar emprendimientos y PyMES.

En
el caso de España, los microcréditos tienen varias particularidades que el
interesado debe tomar en cuenta para luego no tener problemas con los pagos,
pues la realidad en el caso español tiene sus particularidades.

El
monto mínimo para solicitar oscila entre los 100 € y 40.000 €, todo depende del
lugar en el que solicite el microcrédito.

No
hay cobro de comisiones y los intereses son bastante bajos con la finalidad de
hacerlos accesibles a aquellas personas de recursos precarios o limitados.

Otra
de las características importantes que poseen estos microcréditos, es que no se
exigen garantías personales a cambio del dinero a prestar, un hecho que
perjudica notablemente a las personas que no cuentan con bienes o patrimonio
para colocar en garantía.

Para
obtenerlos, es necesario que la persona presente un proyecto claro, con
proyecciones y explicando en qué desea invertir el dinero que se le prestará,
ese será el aval del microcrédito.

¿Cómo
se solicita un microcrédito y cuáles requisitos son obligatorios?

Para
solicitar un microcrédito, tal y como explicamos anteriormente, es necesario
presentar como garantía un proyecto seguro y sólido con miras a desarrollarse
satisfactoriamente. Los trámites que se exijan dependerán de la entidad o banco
en el que se desee pedir este mecanismo de financiamiento.

En
líneas generales, la documentación para un microcrédito en España es la siguiente:

–         
Llenar el formulario o
planilla de solicitud del microcrédito

–         
Enviar avales o documentos que
sustenten la viabilidad del proyecto a financiar

–         
Entregar copias del DNI,
títulos universitarios, referencias de trabajo y declaraciones de renta.

–         
Fondos o capital propio que se
invertirá en el proyecto (en caso de tenerlo, especificarlo).

–         
Presupuestos o cotizaciones
que sustenten la inversión a realizar (espacios físicos, mobiliario, equipos especializados,
etc.).

Por
último, la entidad financiera o el ente en el que solicitó el microcrédito le
realizarán una entrevista personal para que exponga de forma más explícita la
idea de negocio que tiene y cómo serán las ganancias y rentabilidad en el
corto, mediano e incluso largo plazo.

Luego
los expertos se encargarán de analizar el proyecto e indicarle al cabo de unos
días si el microcrédito se aprobó o no, y cuáles fueron las razones según sea
la respuesta obtenida.

¿Qué
ventaja o desventaja tiene solicitar un microcrédito?

Recuerde
que un microcrédito, aunque pequeño, es una forma de financiamiento. Así como
tiene sus aspectos positivos, también hay ciertos detalles negativos que debe
tomar en cuenta.

–         
Algunas entidades bancarias
han aplicado algunos mecanismos de seguridad para recuperar el dinero de los préstamos,
por lo que debe revisar con rigurosidad cuál plan le conviene más a su negocio.

–         
Debe elaborar con bastante
minuciosidad un plan de negocio que luego lo evaluarán los expertos de la
entidad bancaria, esto con la finalidad de saber cómo funcionará el proyecto y
hacia dónde irá.

–         
Aunque hay programas que en
efecto no cobran comisiones más allá de la tasa de interés, también hay otros
que sí contemplan una comisión, por lo que se recomienda evaluar varias
alternativas y solicitar toda la información necesaria a la entidad de su
preferencia.

El TAE y por qué es importante
al solicitar un microcrédito

Un
término del que poco se habla y que definirá lo bueno o malo de solicitar un microcrédito
a una entidad u otra es el TAE o Tasa Anual Equivalente. Aunque es un término
bastante financiero, es necesario conocerlo.

El TAE
es el resultado de sumar las comisiones y los tipos de interés anuales que
tiene el microcrédito que desea solicitar. De esta manera se sabe qué tan bueno
o malo puede ser solicitarlo a una u otra entidad financiera.

Sin
embargo, algunas empresas y entidades prestamistas se aprovechan de este dato y
aplican TAES que llegan hasta 4.000%, por lo que muchas veces se termina
pagando una cantidad extremadamente alta para el monto solicitado.

Así
hay entidades como Prestamos10 en las que, por ejemplo, si se solicita un
préstamo de 200€ por 30 días, la persona tendría que devolver aproximadamente
74€ en intereses y comisiones sin contar las penalizaciones y cobros excesivos
que derivarían en caso de un atraso o impago de la deuda.

Además,
este tipo de préstamos muchas veces no los controlan entes superiores como el
Banco de España, pues muchas de las entidades son autónomas, es decir, no se
registraron como tal como una entidad bancaria.

Recomendaciones
al momento de pedir un microcrédito

–         
Evalúe si es una alternativa
que se ajusta a sus necesidades de conseguir capital y consulte todas las dudas
que tenga.

–         
Revise si la documentación que
se le solicita la tiene al día y no olvide ningún requisito, puede ser un
aspecto fundamental al momento de solicitar el microcrédito.

–         
Si tiene dudas o no está
seguro de qué instrumento le conviene, consulte con un abogado o experto en
finanzas para evitar problemas de solvencia o ser víctima de estafa.