IRPH: CUESTIONES BÁSICAS
El índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice que opera en España al contratar una hipoteca al igual que el Euríbor, este último es el índice mayoritario.
Se trata del tipo medio de interés al que se prestan dinero los bancos/cajas de ahorro, a 3 años, específicamente para la adquisición de vivienda.
En España casi el 10% de los créditos hipotecarios se encuentran referenciados al IRPH, pero ¿Cuál es el problema con este índice?
Cuando se contrata una hipoteca se debe cobrar un interés por el crédito, este crédito puede encontrarse a interés fijo o variable, si es fijo el cliente sabe exactamente cuánto va a pagar a lo largo del crédito, mientras que un crédito con tasa variable puede estar referenciado a un índice, por ejemplo euríbor+.08% o euríbor+0.7%, esto depende de cada institución financiera y las condiciones quedan fijadas en la escritura pública de préstamo hipotecario.
Qué es el Índice IRPH
El IRPH es un índice oficial elaborado mensualmente por el Banco de España y publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE). El índice fue muy utilizado debido a la “supuesta” volatibilidad del Euríbor, y se ofreció como una alternativa con condiciones más estables para los usuarios.
Entre los años 2005 y 2009 existió un crecimiento en la demanda de inmuebles y créditos hipotecarios lo que llevó a un boom en la utilización del índice, como respuesta al crecimiento en el euríbor. Existían tres modelos a elegir:
- IRPH Bancos. Se basa en los intereses fijados por los propios bancos, si éstos otorgaban varios créditos el interés subía, si bajaba su
número de créditos el interés también lo hacía. - IRPH de las Cajas de Ahorro. Funcionaba de la misma forma que el de bancos pero los intereses los fijaban las Cajas de Ahorro
- Tipo hipotecario de referencia de la CECA
Las tres primeras variantes ya no existen desde 2013 por ser declarados abusivos, quedando vigente el IRPH entidades en sustitución. La desaparición de los índices se dio como presión de los afectados y de la propia Unión Europea.
¿Por qué el IRPH es considerado ilegal?
Efectivamente, el índice se creó como protección ante la volatilidad del Euríbor , sin embargo, como se muestra en el siguiente gráfico, con los años el diferencial entre el IRPH y el euríbor era mayor, suponiendo un incremento en el pago para los usuarios.
Además, al desaparecer las tres modalidades de IRPH ocurrió lo siguiente:
- Si en el contrato especificaba que al no existir IRPH el crédito pasaba a Euríbor más un diferencial se aplicaba de esta forma.
- Si en el contrato no se especificaba que pasara a euríbor, entonces la hipoteca queda referenciada al IRPH entidades.
Por otro lado, no existe transparencia sobre su forma de cálculo y siempre queda en manos de la institución financiera sin que el cliente tenga opinión o reciba información completa. Esta situación ha causado un enorme costo financiero para los deudores afectándoles en su economía.
Nulidad del IRPH
Instancias legales han considerado a este índice como nulo, incluso en 2014 se multó a ocho instituciones financieras por manipulación de los índices de referencia de los préstamos.
Como se mencionó anteriormente el índice se fija en base a los intereses proporcionados por las instituciones financieras, ¿pero cómo se fijan estos intereses? y la respuesta del Banco de España ha sido que esa información es confidencial, por lo tanto, no existe información clara sobre quién y cómo de determina el interés cobrado a los deudores.
En el año 2016 fue declarada la nulidad del IRPH Entidades basado en que al desaparecer los índices anteriores, las instituciones financieras modificaron de forma unilateral el cambio hacia el IRPH Entidades sin el consentimiento de los deudores.
¿Qué hacer si tengo un crédito referenciado al IRPH?
Si se tiene un contrato indexado a IRPH se tienen las siguientes posibilidades:
- Negociar con el banco un nuevo índice a cambio del euribor o contratar un servicio adicional
- Denunciar legalmente la existencia del índice, por ser manipulable, poco transparente y legalmente nulo
- Subrogación en el contrato. Cambiar el préstamo de banco asumiendo los costos pero contratando nuevas condiciones.
En la opción de la denuncia, este proceso es largo y se recomienda asesorarse con un especialista en la materia,
si quieres saber más del tema nos lo puedes pedir en los comentarios.
Si tu problema tiene que ver con reclamaciones por IRPH Ibercaja, te recomendamos que hagas click en el enlace, un abogado especializado en hipoteca e IRPH te ayudará con tu asunto
