Evita el coste de los descubiertos en tu cuenta corriente

Las comisiones más elevadas se pueden ver en los descubiertos en tu cuenta corriente, por ello es tan importante una buena previsión a tiempo esto permitirá eludir el coste de no poder afrontar todos los pagos.

Quedarse en números rojos en la cuenta corriente es algo que puede pasar a cualquiera. Puede ser una situación imprevista, ya que los descubiertos bancarios son una de las deudas más caras que puedes contraer.

Se puede recurrir a la tarjeta de crédito, esta opción es también cara, pero sin duda más recomendable que tener un descubierto negativo en nuestro banco. Tener un descubierto puede generar hasta tres tipos de comisiones distintas que deberá hacer frente.

Comisión por descubierto

Esta comisión trata de el porcentaje que se aplica sobre el mayor saldo al descubierto que haya tenido lugar durante el periodo de liquidación. Hay que tener en cuenta que el periodo de liquidación de la mayor parte de las cuentas corrientes tiene lugar a lo largo de 24 horas y se suelen llevar a cabo varios intentos de cobro a lo largo de toda la jornada.

Este porcentaje, dependiendo de cada entidad bancaria a la que este sujeto oscilará entre el 1% y el 4,5%. Teniendo en cuenta que de acuerdo a la jurisprudencia española, las personas físicas no pueden ser objeto de la imposición de un interés TAE que supere en 2,5 veces el interés legal del dinero.

Gracias a esta causa se ha podido cancelar e indemnizar algunos de los créditos usureros propios de determinadas entidades de créditos rápidos. Nada impide que la misma norma sea aplicada a las comisiones por descubierto.

Interés acreedor

El banco al actuar como acreedor cobrará un interés por el dinero que ha prestado para sufragar el adelanto de la deuda que nos ha sido liquidada en la cuenta corriente sin que tuviéramos efectivo suficiente para pagarla. Claramente, este interés parece incluirse con la anterior comisión. Por desgracia, actualmente nada impide a los bancos cobrar ambas cantidades.

Comisión por reclamación de posición deudora

Esta comisión es una cuantía fija trata de cobrar con independencia del importe del descubierto. La cantidad de esta comisión puede llegar a variar bastante entre los bancos, si bien, la media se sitúa en torno a los 35 euros. Ésta es la cifra que habitualmente han venido cobrando CaixaBank, Banco Sabadell, Bankia, Unicaja, Ibercaja y Banco Popular a lo largo del año pasado. El BBVA se sitúa en los 30 euros y el Banco Santander “rompe la caja” con 39 euros. En el otro lado están entidades que cobran casi la mitad que otras, como por ejemplo SelfBank –con una comisión de 14,90 euros- o EVO Banco que no cobra comisión alguna.

La comisión fija puede llegar a ser la más dolorosa si el descubierto es reducido. Esto es debido a que, en términos absolutos, el interés pagado por dicho descubierto termina siendo bastante elevado. Se debe corregir el descubierto lo antes posible. Debe tenerse en cuenta que, si no liquidamos el descubierto a lo largo del mes siguiente, lo más probable es que el banco vuelva a cobrarnos una comisión por reclamación por descubierto, así como los intereses correspondientes.

Es importante tener en cuenta que hay que corregir la situación de descubierto cuanto antes, ya que el cobro de las comisiones sólo empeorará la situación, haciendo que la deuda con el banco sea cada vez mayor e incrementando a su vez los costes variables de la misma. El mayor coste de un descubierto no sólo está en relación con la cantidad impagada, sino también con el tiempo que transcurre hasta que procedemos a aportar el dinero en la cuenta.

Dependiendo de los privilegios del gestor bancario que se nos asigne, excepcionalmente si es un cliente cuyo historial no tiene descubiertos puede lograr que la comisión que nos ha sido cobrada sea revertida, Hay bancos que permiten un descubierto de forma temporal a aquellos clientes que tienen domiciliada su nómina en el banco y siempre y cuando el importe del descubierto no supere el de la nómina habitual.

Hay entidades que no cobran por el descubierto a sus clientes, hay otras que sí lo hacen, por ello es tan importante comparar los servicios que cada una ofrece.